Сельская ипотека: условия и требования

Нюансы программы сельской ипотеки в 2021 году

Программа для покупки недвижимости в деревне, принятая на государственном уровне в 2020 году, называется «Сельская ипотека». По ней люди могут воспользоваться льготной ставкой по кредиту 0,1 до 3 процентов. Программу принимали с целью удержать людей от переезда из деревень в большие города. Основные рамки кредитования были установлены на государственном уровне, а финансовые организации могут вносить небольшие поправки в условия кредита.

Сельская ипотека – совершенно новый и самостоятельный продукт. Другие выгодные предложения для покупки жилья вы тоже можете использовать. Например, семейную ипотеку. При использовании сельской программы заемщики могут рассчитывать также на дополнительные меры поддержки – при рождении третьего ребенка.

Программа «Сельская ипотека» была одобрена правительством в 2019 году. Постановление № 1567 подписано 30.11.2019. С января 2020 года она стала работать на практике.

Главные тезисы программы «Сельская ипотека» и условия 2021 года на оформление кредита:

• Курирует проект Минсельхоз. В его ведении отбор финансовых компаний, одобрение установленных форм документов и распределение субсидий.
• Процент по ипотеке уменьшается за счет дотаций из бюджета. Финансовой структуре эта ипотека так же прибыльна, как любой кредит. Компания помогает оформить заем и распространить его на большую аудиторию.
• Для банков тоже есть ограничения. Не все кредитные организации участвуют в отборе. Решение по допуску банков к предоставлению ипотеки принимает в 2021 году Минсельхоз.
• Существуют ограничения на покупаемую недвижимость. Это относится к территориям и объектам, которые заемщики собираются приобретать.

Весь перечень изменений по новой программе записан в постановлении № 1748 от 27.10.2020. Практически все они начали действовать с 1 января 2021 года.

Общие условия по сельской ипотеке

В правительстве давно рассуждают о том, что в деревню нужно привлекать людей для увеличения доли населения. В настоящее время многие села вымирают, из-за этого разрушается сельское хозяйство. Увеличивается импорт продуктов, потому что своих товаров не хватает. Повышается себестоимость и цены на торговые предложения. Привлекая людей для жизни и работы в селе, Минсельхоз рассчитывает улучшить потребительский спрос на российские товары, потому что продукты от местных фермерских хозяйств будут стоить меньше.

В рамках программы «Сельская ипотека» условия прописаны в Постановлении Правительства № 696:

• приобрести дом разрешается в сельской местности;
• сроки выплаты кредита до 15 лет, хотя Сбербанк дает возможность оформить кредит до 25 лет;
• самая низкая ставка – 0,1 %, максимум – 3 %;
• первый платеж – 10 % от цены приобретаемого дома;
• максимальная сумма ипотеки – 3 млн рублей, но для отдельных областей существуют другие нормативы, превышающие установленный максимум (например, в Ленинградской области выдают займы в 5 млн рублей);
• в качестве первого платежа по ипотеке разрешено внести средства материнского капитала.

Самая сложная демографическая обстановка сложилась на Дальнем Востоке. Именно для этого региона приняты и работают льготные ставки по ипотечным продуктам. До программы «Сельская ипотека» дома покупали в кредит за 6 %, а с началом действия нововведения процентные ставки были еще уменьшены.

Требования к заемщику, подрядчику, земле и объекту недвижимости

Для получения кредита с целью покупки дома в селе нужно выполнить обязательные условия. Для начала документы подают в банк. Организация проверяет характеристики заемщика и отправляет бумаги в Минсельхоз. Если заявление и иные факторы не соответствуют обязательным условиям, его отклоняют. При подаче документов тщательно проверяйте соблюдение всех требований банка. Это сэкономит ваши силы и время. При оформлении сельской ипотеки действуют условия:

1. Получатель ипотеки

Некоторые думают, что программа исключительно для жителей регионов. В этом смысле нет препятствий и для городских людей. Ипотека с пониженной кредитной ставкой доступна любому, главное стремиться жить и работать в деревне. Заемщик должен быть совершеннолетним гражданином РФ.

Закон подразумевает, что финансовые организации сами могут устанавливать требования к желающим получить льготную ипотеку для приобретения дома в селе. Финансовые организации применяют свои условия отбора для заемщиков. Предъявляются следующие минимальные требования, которые необходимы для получения льготной ипотеки:

• паспорт гражданина РФ;
• возраст от 21 до 65 (иногда 75) лет;
• постоянная официальная заработная плата, размер которой позволит выплачивать кредит;
• стаж трудоустройства на последней работе от 3–12 месяцев и за всю жизнь от 6–12 месяцев.

Когда кредитная фирма начнет рассматривать заявку, она учтет и банковскую историю человека, и другие долги, которые заемщик выплачивает, и многое другое. Это объясняется тем, что финансовая организация заинтересована в возврате кредита, государственный бюджет возмещает лишь часть долга за счет субсидирования.

2. Объект недвижимости

По условиям государственной программы покупать жилье можно у физических лиц или строительных компаний. Дом должен находиться на землях, включенных в перечень властями регионов. Также по программе есть ряд других условий, предъявляемых к приобретаемым объектам:

• Купить можно дом или квартиру. Они должны быть пригодны для жизни, и в них можно жить и зимой, и летом.
• Дом должен быть электрифицирован. В другом случае его нельзя признать пригодным для жизни людей.
• Объект имеет систему канализации и водоснабжения – обычно автономные, что характерно для сельской местности. Система отопления также индивидуальная. Однако, если поселок газифицирован, тогда в приобретаемый дом тоже должен быть проведен газ.
• Площадь недвижимости должна соответствовать нормам, установленным в регионе в расчете на одного члена семьи. В разных субъектах РФ нормативы могут отличаться, этот параметр нужно уточнять.

Границы участка для строительства дома: нормы расположения построек Перейти

Один из главных факторов – наличие у дома бетонного капитального фундамента. Страховые фирмы не берутся страховать постройки без крепкого основания, потому что велика вероятность страховых случаев. Для многих северных регионов этот пункт является проблематичным. Затраты на фундамент могут быть очень значительными, что влияет на стоимость дома.

3. Земля

Строгих ограничений на приобретение определенных участков по условиям под сельскую ипотеку в постановлении Правительства не предусмотрено. Соответственно, можно покупать по льготной ипотеке любой участок с домом, даже в СНТ или ДНТ, если при этом выполняются другие условия допуска к получению льготного кредита от государства: наличие света, отопления, канализации, возможность прописки и другое.

В реальности дело обстоит иначе. Разрешение на выдачу ипотеки может предоставить банк, если при проверке данных заемщика и объекта покупки убедится в соответствии всех параметров принятым условиям. Дом или квартира будут в залоге у банка до дня последнего платежа по ипотеке, финансовая организация заинтересована в ликвидности имущества. Спрос на дома в СНТ, ДНТ и возможность продажи таких построек невелика, поэтому при возникшей потребности продать такие объекты у банка будут трудности. Скорее всего, финансовая организация откажет в льготном кредитовании подобного жилья.

4. Застройщик (подрядчик)

Программа «Сельская ипотека» предусматривает возведение дома силами строительных организаций. В качестве подрядчиков можно привлекать индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Купленное жилье разрешается достраивать или в случае приобретения участка строить с нуля.

Весь перечень требований к подрядчику есть у финансовой организации. Банки могут добавлять пункты в список. Есть обязательства в отношении договора строительства: дом должен быть готов не позднее 2 лет работ. Без промедления оформляются документы на собственность и передачу в обременение банку.

Условия страхования и изменения ставки по сельской ипотеке

Самым первым соглашением между заемщиком и банком будет договор страхования. Именно он определит условия ипотечного договора на получение субсидирования от государства.

Человек, берущий ипотеку, должен застраховать недвижимость, которая является залогом. Это прописано в ст. 31 закона за № 102-ФЗ «Об ипотеке». Также программа «Сельская ипотека» на дом предусматривает условия страхования жизни и правового титула заемщика. По закону, человек вправе отказаться страховать жизнь и титул, но кредитная организация тогда предоставит ипотеку с более высокими ставками (около 7–9 %), таким образом вынуждая заявителя принимать участие в страховке.

Оформление всех договоров возможно в том банке, где заемщик берет кредит по программе «Сельская ипотека». В ипотечном договоре есть отдельный пункт, согласно которому существует возможность переоформить страховку на жизнь и титул подешевле у другой фирмы через один год.

При нарушениях договоренностей с кредитной структурой, а конкретно если не будет соблюдаться график платежей, банк увеличивает процентную ставку на величину ключевой ставки Центробанка РФ. Например, на момент написания статьи ключевая ставка – 4,25 %. Повышение процентной ставки при просрочке платежей за сельскую ипотеку может быть 7,25 %. Более точные цифры при просрочках отражены в соглашении между банком, предоставляющим ипотеку, и заемщиком.

Также если заявитель откажется застраховать свою жизнь и титул в финансовой организации, банк может повысить ипотечную ставку на величину ключевой ставки Центробанка. При льготе в 3 % и прибавке 4,25 % это составит 7,25 %.

Средства, предоставляемые государством на субсидирование сельской ипотеки, ограничены в размерах. В 2020 году они составили 6,4 млрд рублей. Банк, который исчерпает лимит очень быстро, предоставляя льготные кредиты в виде большого числа одобренных заявок, не может уже рассчитывать на государственные платежи. Такая финансовая организация будет предлагать только ипотеку по рыночным ставкам свыше 10 %.

Проживание в деревне: стоит ли овчинка выделки Перейти

Решение об оформлении ипотеки принимает сам заявитель. Для некоторых людей льготная процентная ставка в размере 2,7 % будет достойным подспорьем в решении собственных проблем. Использование программы даже в течение нескольких лет может принести положительный результат для развития экономики села. Покупать жилье в ипотеку или рассчитывать на свои силы, решает каждый для себя.